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Vous êtes un sportif passionné, amateur ou de haut niveau ? Vous vous demandez sûrement si votre assurance santé vous couvre en cas de pépin sur le terrain. Car oui, même si le sport est excellent pour la santé, il comporte aussi des risques de blessures et d’accidents qui peuvent rapidement faire grimper la facture. Entorses, fractures, déchirures… Aucune discipline n’est à l’abri. Alors comment être sûr d’être bien protégé financièrement ?
La couverture de base de l’Assurance Maladie
L’Assurance Maladie, pilier fondamental de notre système de protection sociale, joue un rôle prépondérant dans la prise en charge des dépenses de santé des assurés. En effet, lorsqu’un assuré est confronté à un problème de santé, qu’il s’agisse d’une maladie, d’un accident ou d’une maternité, la Sécurité sociale intervient en premier lieu pour couvrir une partie des frais médicaux engendrés, selon les taux de remboursement en vigueur.
Cette couverture de base s’applique de manière universelle et égalitaire à tous les assurés, indépendamment de la nature ou des circonstances de l’événement de santé, y compris dans le cadre d’une activité sportive. Ainsi, que vous soyez un sportif amateur pratiquant une activité physique de loisir ou un athlète de haut niveau, vous bénéficiez des mêmes droits aux remboursements de vos soins par l’Assurance Maladie.
Néanmoins, il est important de souligner que la prise en charge par la Sécurité sociale n’est que partielle. En effet, l’Assurance Maladie ne rembourse qu’un pourcentage des dépenses de santé, laissant à la charge de l’assuré une partie des frais, communément appelée “ticket modérateur”. Cette participation de l’assuré aux coûts des soins vise à responsabiliser les patients dans leur consommation de soins et à maîtriser les dépenses de santé.
C’est pourquoi il est fortement recommandé aux assurés, et particulièrement aux sportifs plus exposés aux risques de blessures, de faire des recherches pour choisir son assurance santé. Aussi appelée “mutuelle”, cette assurance complémentaire vient en complément des remboursements du régime obligatoire afin de réduire le reste à charge et d’offrir une couverture plus complète des frais de santé.
L’importance d’une bonne mutuelle santé pour les sportifs
Bien que les bienfaits de l’activité physique sur la santé soient indéniables, la pratique du sport induit un risque de blessures et d’accidents plus ou moins graves selon les disciplines. Entorses, fractures, déchirures musculaires… Aucun sport n’est à l’abri de ces désagréments qui peuvent nécessiter des soins coûteux : consultations de spécialistes, examens d’imagerie médicale, séances de kinésithérapie, etc.
C’est pourquoi il est crucial pour les sportifs, quel que soit leur niveau, de bénéficier d’une mutuelle santé adaptée offrant :
- Une bonne prise en charge des petites blessures courantes grâce au 100% santé
- Une couverture plus étendue des dépassements d’honoraires en cas d’actes chirurgicaux suite à un accident grave
- De meilleurs remboursements pour les soins de prévention et les médecines douces très utiles aux sportifs : ostéopathie, étiopathie, podologie…
Les différences de couverture selon le cadre de pratique
Les garanties dont vous pouvez bénéficier en cas d’accident ou de blessure liée au sport dépendent du cadre dans lequel vous pratiquez votre activité : en pratique libre, en club ou dans le cadre scolaire.
Lorsque vous faites du sport de manière autonome, sans être affilié à une structure particulière, la souscription d’une assurance n’est pas obligatoire. Vous êtes libre de choisir de vous assurer ou non, sachant que sans assurance, vous devrez assumer seul les éventuels frais médicaux et les conséquences d’un accident dont vous seriez responsable. Si vous décidez de souscrire une assurance personnelle, vous pouvez opter pour une garantie “accidents de la vie” qui couvrira vos propres dommages corporels et/ou une responsabilité civile vie privée qui prendra en charge les dommages causés à autrui.
En revanche, si vous êtes licencié dans un club ou une association sportive, c’est l’assurance de cette structure qui jouera en cas de dommages causés par un sportif à un autre. En effet, les organisateurs d’activités physiques et sportives ont l’obligation légale de souscrire des contrats d’assurance en responsabilité civile couvrant l’ensemble des participants. Vous n’avez donc pas l’obligation de prendre une assurance individuelle complémentaire, mais les clubs doivent vous informer de cette possibilité qui peut s’avérer utile pour couvrir vos propres dommages.
Enfin, pour les scolaires, l’assurance n’est obligatoire que dans le cadre des activités facultatives en dehors du temps scolaire. Pendant les cours d’EPS obligatoires, c’est l’État qui couvre les risques.
Le cas particulier des sports à risques
Si vous êtes un adepte des sports plus engagés, voire extrêmes, vous n’êtes pas sans savoir que ces pratiques comportent davantage de risques. Les assureurs en sont bien conscients et considèrent ces disciplines comme plus “accidentogènes”, avec potentiellement des blessures plus graves et des coûts de santé plus élevés.
C’est pourquoi la plupart des contrats de complémentaire santé standard excluent les sports à risques de leurs garanties. Concrètement, cela signifie qu’en cas d’accident lors de la pratique de l’un de ces sports, vous ne serez pas du tout remboursé des frais médicaux qui resteront entièrement à votre charge. Les sports les plus fréquemment exclus sont :
- Les sports extrêmes : saut à l’élastique, base jump, ski freeride…
- Les sports aériens : parachutisme, parapente, voltige…
- Les sports mécaniques : tout sport nécessitant un engin à moteur ;
- Les sports de montagne : alpinisme, canyoning, ski hors-piste…
- Les sports de combat ;
- Certains sports nautiques : plongée, kitesurf…
Cette liste n’est pas exhaustive et peut varier selon les assureurs. Certains sports usuels peuvent aussi être exclus s’ils sont pratiqués dans un cadre particulier : compétition, usage d’un animal, pratique intensive…
Si vous pratiquez un sport considéré à risque, la première chose à faire est donc d’en parler à votre assureur pour étudier les possibilités de couverture. Vous devrez probablement souscrire des options ou contrats spécifiques, souvent plus onéreux, pour être couvert. Mieux vaut prévenir que guérir !
Des dispositifs pour favoriser le sport sur ordonnance
Depuis quelques années, les pouvoirs publics et les acteurs de santé encouragent la prescription d’activité physique par les médecins pour soigner et prévenir certaines pathologies chroniques comme le diabète, l’obésité ou l’hypertension. Le “sport sur ordonnance” est même remboursé par l’Assurance Maladie depuis 2017 à hauteur de 50€ par an pour les patients atteints d’une affection de longue durée.
Certaines complémentaires santé vont plus loin en proposant également un forfait pour le remboursement du sport sur ordonnance, en complément du régime obligatoire. Les montants varient de 25€ à 70€ par an selon le niveau de garantie. Une manière concrète de favoriser la pratique sportive et ses bénéfices pour la santé.
Le mot de la fin
La souscription d’une assurance santé adaptée est indispensable pour les sportifs soucieux de se prémunir contre les risques financiers liés aux accidents et blessures. Au-delà de la couverture de base de la Sécurité sociale, une bonne complémentaire santé offrira des garanties plus étendues pour limiter le reste à charge, voire des services spécifiques pour encourager l’activité physique.
